Deminy.net

最近一直都是琐事缠身。原因很简单：每到一个新的地方、尤其是新的国度，总有很多不懂的地方，总有很多新的生活技巧、生活方式等等要学习。这种学习挺花时间，尤其是大多情况下需要自己摸索的时候。

前天(6月19日，周二)晚上，主要在研究填写公司的个人保单以及401k(美国的养老金计划)的事情。

最让我犯难的不是保单的细节，因为之前的一周已经有专业人员来公司介绍过相关信息了。让我感到最犯难的是：填谁作我保单的受益人。

一般而言，由于语言、距离、意外处理手续等诸多原因，直接填中国国内的亲人作为受益人颇不方便。所以，最好要填一个在美国或加拿大生活、并且会英语的人作为受益人（或作为受益人代理）。

但问题是，要填一个在美国或加拿大生活的人作受益人的话，需要知道对方的社会保险号（SIN，social insurance number，加拿大用）或社会安全号（SSN，social security number，美国用，均类似于国内身份证号码的功能）。但在北美，这种个人信息是高度保密的，是不大可能告诉他人的（也许有时候连家人都不例外）。

……

总之，“填谁作我保单的受益人”是一个既让我犯难又让我想来有些郁闷（甚至沮丧）的问题。

反复思量后，我决定不管三七二十一，把我姐姐的中国身份证号码及个人信息填了上去。随后，我给国内的姐姐打了个电话，告诉她我把她列为我的保单的受益人，并且告诉她保单的保额、以及万一出现意外的话大概如何操作等等……

当我在电话里面提到“意外、万一”这样的字眼的时候，我姐姐说：“不能想、不能想。”

年纪轻的时候，身后的事情谁都不愿意想，但是，在海外，却也不得不想这些问题。其实，我自出国之初就一直在想这个问题：假设我万一出了问题的话，谁来料理我的后事？怎么料理？……这是一个很让我犯难的问题……我到现在都没有一个完善的方案出台……

总而言之，我会考虑尽快整理一份紧急联系电话号码及一份意外事件处理的说明文字，发给合适的人（也许就不给家人看了，打击会比较大），也许还会贴在个人百科某个合适的地方。当然，平时的自我保护也是很重要的。

有人可能会说：你活得真累。我会回答：这是我的生活方式，我习惯、我不愿意改。至少，我走南闯北都走过好些地方了，我难道不可以选择我喜欢、我愿意、我习惯的生活态度、生活方式吗？在生活中，谁也不见得比谁更聪明。

应一公司邀请，2007年2月1日我去宾州(Pennsylvania，宾西法尼亚，美国东部一州，紧邻加拿大安大略省)匹兹堡(Pittsburgh)面试一PHP程序员职位。

临行前我从网上研究了一下线路，感觉很简单：75号高速、80号高速、76号高速，单程总共296英里 (约476公里)。

2月1日午后取了从Enterprise租来的车，一路前行。大约到了俄州(Ohio，俄亥俄州，也就是NBA小皇帝 勒布朗-詹姆斯球队所在地区）后，在80号高速上，先是碰到一个无人值守的关卡，机器吐出了一张票据，我顺手就把它取了；后来又碰到一个关卡，票据被收，并交了7.25美元的过关费。这些行为我都是无意识的，不怎么经过大脑思考。

眼看着我就到了俄州和宾州的交界处，又碰到了一个无人值守的关卡。我在关卡的某个亭子停下，却没见工作人员在里面，只看到工作亭外的机器吐出一个票据出来。我满心疑惑，因为我觉得在这个关卡我应该交钱，既然交钱就该是交给人，而不是交给机器。由于自己见少识寡，反应迟钝，这时候我还没完全意识到这是高速公路收费站的收费起点关卡，只给票据不收费（之前我在加拿大开车从来没碰到过高速公路收费站；而且，虽然之前我也曾多次在美国密歇根州的高速公路上开车，但也没碰到过收费站）。

总之，最后我没取那个票据就直接开车过去了（后面的车排了一路，不容我赖在那里慢慢思考这是怎么回事）。正是这个没取的票据给我后来造成了麻烦。

晚上8点半，终于开到了匹兹堡市。从高速公路下来进入匹兹堡市区前首先要过一个有人值守的关卡。轮到我的时候大妈跟我要票据，我这才反应过来：之前那个票据我是应该取下来作凭证的。

我只好跟大妈说我是从加拿大来的，头一次碰到这种情况，不懂规矩，过关卡的时候没取票据。大妈说没办法，要交罚款，总额20.75美元（而普通过关只要2美元），且要现金。我马上跟着就申辩起来，大妈听了我的申辩后，指点我说，你可以申诉。我交完费，大妈填了一张“顾客申诉单”递给我，说道：三个月内申诉都有效。

此后没过几天我就去了美国西部的拉斯维加斯。再后来由于一直忙于其他琐事，一直等到4月上旬的时候，我才把“顾客申诉单”填了，又补充了一些自己当时汽车加油、高速缴费及宾馆住宿等收据一并寄给了宾州高速公路收费管理部门。

过了些日子，就收到了对方寄来的一张含有18.75美金的退款支票。这让我感觉挺欣慰的。

总结这件事，让我(更)明白了2点：1. 美国的高速公路有的也有收费站；2. 美国国内很多地方还是讲道理的。

今天午后收到Skype（最有影响力的网络电话服务提供商）的广告email，说是Skype Pro(Skype专业版，一种网上电话服务)服务已经可以订购了。

下班后回家后上了Skype官方网站看了一下，其中总结了Skype Pro的六大特点：

• SkypeIn半价优惠 (More than 50% off the price of SkypeIn)
  
• 免费“Skype To Go”号码 (Free Skype To Go number)
  
• 呼叫转移 (Call transfer)
  
• 国际旅行电话计划 (International traveler calling plans)
  
• 免费Skype语音信箱 (Free Skype Voicemail)
  
• 配件优惠 (Save on accessories)

我大体看了一下，虽然Skype Pro包月只要3美元，但其中只有“免费‘Skype To Go’号码”这一点我感兴趣，其他5点对我而言都属于鸡肋：“国际旅行电话计划”和“配件优惠”几乎平时用不到；“呼叫转移”和“免费Skype语音信箱”都已经包含在我的SkypeIn服务里面了。顺便说一句，Skype真是黑，SkypeIn电话号码居然涨价到一年60美金，看来我的SkypeIn号码再用一年就要退休了。

“免费‘Skype To Go’号码”号称给你提供一个本地电话号码，然后当你准备打国际电话的时候，先拨这个本地电话号码，然后再拨国际电话号码。也就是说，通过拨打本地号码就可以接通国际长途电话，有点电话卡的味道。

我现在手机打不了国际长途（自己国际电话不多，也就懒得买电话卡），所以拨打国际长途都只通过Skype来网上拨打。但是有时候（比如上班或家里断网的时候）确实也需要使用手机来打国际长途。所以Skype Pro服务所提供的这个“免费‘Skype To Go’号码”对我来讲还是很适用、很有吸引力的。

于是迅即订阅了Skype Pro这项服务。随后浏览了一遍这个“免费‘Skype To Go’号码”的功能，才发现我上当了。首先，这个功能只能拨打一个国际电话号码（虽然拨打次数不限），而且每周只能改一次所能拨打的国际号码；其次，不能拨打中国大陆地区的号码。

于是，我马上又申请了退款。

想想看Skype已经收了快半年的通话接通费(connection fee)，再想想看涨价的SkypeIn，感觉Skype随着业务越做越大，价格是越来越贵了。也许是时候考虑蹬掉Skype了。

[补充说明1] 本文仅讨论美国境内的Skype Pro服务，不涉及欧洲的Skype Pro服务。

* PHP的前途

使用PHP者，大体有2类目的。一是当成饭碗，二是当成兴趣爱好。如果是拿PHP当饭碗，只能说PHP程序员可以拿到一份相对不错的薪水，但可能一般不会太高；如果是把PHP当成兴趣爱好，那又何必管拿钱多拿钱少呢？

我把PHP当成兴趣爱好之一，但同时它也是我目前的谋生工具。

PHP的前途，不暗淡，但也不超级阳光。短时期内，不会走下坡，也不大可能走上坡。就最近几年的趋势，PHP在全球编程语言中按流行程度比较处于第4、第5的位置（前三位依次是Java、C、C++，第四位是(Visual )Basic或PHP。详细排行信息参考此处）。

* PHP技术方面

技术这个问题涉及到太多方方面面的细节。我只提我比较关心的几点细节。我觉得一个PHP程序员需要在如下几点有一定或相当的了解。

以下描述主要针对PHP新手。

• HTTP协议
  
  PHP主要还是用于基于HTTP协议的web编程。我一直都怀疑好些PHP程序员对于HTTP协议还不是很清晰。另外，PHP中session的具体工作机制最好理解清楚。
  
  
• LAMP
  
  LAMP可以理解成Linux/Apache/MySQL/PHP组合的缩写。我个人倾向于使用Ubuntu + Apache2 + PHP5 + MySQL5。
  
  使用PHP要和Linux/Apache结合起来。在Windows上跑商业PHP程序，那是在糟踏PHP。
  
  推荐个人可使用如下两种Linux操作系统：Ubuntu或Gentoo。
  
  
• Web service
  
  我上个星期从UNLV大学图书馆借了一本书《Professional PHP Web Services》，还没看，但翻了一下目录，感觉值得翻一翻。我想应该可以从网上找到这本书的电子版。可以认为所有web/PHP相关的技术都不高深，web service也不例外。
  
  
• 正则表达式
  
  一句话：学好正则表达式很重要。我觉得正则表达式是编程思想的重要组成部分之一。
  
  
• MySQL
  
  使用PHP要和MySQL结合起来。也许你不一定需要买一本关于PHP编程的书，但最好买一本关于MySQL使用的书，并且好好读读。
  
  
• JavaScript及Ajax
  
  虽然我不想提JavaScript（因为它毕竟只是客户端脚本程序），但作为一个web程序员，懂JavaScript是必须的。不过JavaScript精通起来不大容易。
  
  至于Ajax，虽然看上去时髦，但其实也没有那么复杂。Ajax引擎我个人推荐使用Dojo（关于这一点我是经过仔细斟酌的）。

* PHP资源

我自己一般主要访问如下5个PHP相关资源网站。

• php.net英文版文档
  
  英文版PHP文档是最好的PHP教程和资源库。
  
  
• PEAR
  
  PEAR，经典PHP类库。很值得参考。
  
  
• phpclasses.org
  
  此处有大量的PHP函数库。非常推荐下载、浏览此处的源代码。
  
  我个人不提倡使用中国程序员写的代码，尤其是各种“站长网站”提供的各种代码。原因在于其中很多个人写的代码编程习惯较差或技术含量太低。使用中国程序员的代码大部分时候无益于提高自己的编程修养。
  
  
• SourceForge.net
  
  经典开源项目网站，拥有众多最著名的PHP开源项目。
  
  
• google
  
  任何时候把google列为“推荐网站”之一都是明智的举措。另外也可参考一个源代码搜索引擎koders.com。

我个人不常访问其他关于PHP的资源。

* 关于PHP和其他程序语言的比较

个人觉得PHP没有必要非要和其他编程语言作比较。文人相轻不是一种好习惯。

* 其他个人看法

• 大公司、小公司
  
  如果个人意愿在于提高自己的技术，我倒建议不要在只有个别开发人员的小公司工作，其主要原因在于小公司缺乏足够的技术交流机会。在稍微大点的开发团队里面，由于开发人员较多，可以从不同的开发人员身上学到不同的知识，有利于提升自己的技术眼光和能力。
  
  
• 关于阅读技术类网志（博客）
  
  我自己不订阅任何讨论技术细节的网志。我觉得订阅那些成天公开讨论、记录技术细节的网志是一件无聊的事情。我觉得如果一个网志津津乐道于讨论技术细节，那就不是网志，那纯粹只是一个个人学习笔记本。这类网志的回忆价值、历史价值随着时间的流逝将逐步消失。所以，像blog.csdn.net这种（含有浮躁的）技术类博客群我几乎不访问。

这篇文字很难写。我可以写得很长，但可能写得很乱，而且也没有足够的时间。只好把自己的想法提纲挈领地写下来。其中的相关表述均为个人看法、一家之言，并不一定完全适用于他人。

* PHP是编程语言中的令狐冲

PHP功能强大、可用于多个方面、程序写法自由飘逸。

功能强大，是指PHP拥有超多内置函数和扩展函数（通过安装像GD库这样的扩展来扩充函数数量）。

可用于多个方面，是指作为web编程语言，PHP可以作为CGI脚本语言（类似C、perl等）或动态服务器端脚本语言（类似ASP、JSP等）。另外，PHP还可以像bash等一样作shell脚本语言用。PHP还可以用于图形应用（这方面我从来没测试过）。

程序写法自由飘逸，是指PHP兼容多种其他语言的编程习惯和书写方式，例如，PHP有多种注释代码的手段（但和ASP、Visual Basic等代码注释方式有差异）。另外，PHP既具有（较）全面的面向对象编程语言(例如Java)的特点，又可以按照传统的过程式语言(procedural programming languages，例如C)的方式来书写。

就拿数组处理举例。和绝大多数编程语言相比，PHP也许拥有最丰富的数组处理函数。浏览一遍这些数组函数，你就发现PHP的数组处理函数简直就是程序员手中的瑞士军刀，尤其是把这些数组函数和其他一些PHP函数（例如create_function函数等）结合起来使用的时候。细节我就不举例了。

因为PHP程序写法高度兼容其他语言（主要指Java、C等）的编程习惯，因此使得其他语言的程序员学习PHP的门槛大大降低。

另外，PHP是老少咸宜的一种编程语言：新手可以很快上手，但老手可以写得更飘逸。

* PHP程序员的基本修养

此处套用周星驰的《演员的基本修养》名字，觉得比较有趣而已。

也许还有很多其他关于编程修养、技术修养的要求，我只谈我最关心的几点。

英语

如果只谈PHP的话，那么我们就要鼓励崇洋媚外，坚持学习英语、使用英语。

我可以武断地下一个结论：一个不懂英文的程序员不是一个好程序员，一个不学好英文的程序员不是最好的程序员之一。这个论断至少对PHP程序员适用。

当然，学好英文不容易。对于一个程序员而言，听说读写这四项，只要能读就行了，而且只要能读懂技术文章就行了，别的三个方面可以暂时忽略。

尽信书则不如无书

在书店买或者翻阅好些技术书是一个好习惯，但要记住的两点是：1. 你没有那么多的时间去认真读那么多的书；2. 大部分技术书的大部分内容都是废话。

要逐步养成简洁的编程习惯

我有个大学校友(相关网站)，做形象设计的。他强调要做“简洁的”整体品牌形象设计。这个观点我觉得很好。

我觉得，简洁（清晰）就是力量。在开发中，卖弄编程技巧没有太多意义。越简洁的产品，才是越是体现编程技巧的产品。这方面最典型的例子之一就是google的众多web产品了。

举个简单的例子，在PHP中把一个全部由字符串组成的数组给大写化了。至少可以有2种写法：

foreach ($arr as $key => $val) { $arr[$key] = strtoupper($val); }

array_walk($arr, create_function('&$val', '$val = strtoupper($val);'));

我认为从思路上来讲，后者比前者简洁，应该是更好的一种书写习惯。

效率问题

要养成不写垃圾程序的习惯。我觉得任何时候都要注意效率问题，这是程序员的素质要求，是一种习惯、一种修养。

PHP可以说非常强大，例如在文件读写方面，有多种文件读写手段，使用起来可谓超级方便。但越方便的时候越容易被滥用，也出现问题。

举例而言，就下面这2种文件写入的写法（实现了同样的目的）而言，

for (...;...;...) { file_put_contents($filename, $data); }

for (...;...;...) { $data .= $str; }
file_put_contents($filename, $data);

我觉得后者明显比前者更友好些，因为后者明显减少了文件（或文件流）读写次数（也就减少了硬盘读写次数）。

[补充说明1] 本文举的例子不是最佳例子。

在北美过去的四年生活中，听闻过多起死亡事故，但只有两件让我印象最深。

* miumiubebe

miumiubebe(蜗牛狂奔)是美国一个中国留学生在北美华人论坛（可能是未名空间，mitbbs)的ID。已婚，挺漂亮，有一个可爱的很小的女儿，应该来讲三口之家是挺幸福的。但是，大约在3年前，她在其所居住的城市市中心某广场（或花园）与朋友溜旱冰时不慎摔倒，头部着地，不治身亡。后来其友人在网上为她开设了一个个人纪念性质的网站：miumiubebe.net。我也曾在2004年7月发过一篇文字，提到其个人纪念网站上有一首让我听了后很难过的歌曲《别哭，我最爱的人》。

我相信miumiubebe的悲剧肯定给很多北美华人很多思考。对我而言，我在惋惜的同时，也从中领会到要特别注意人身安全。

比如说，我刚来拉斯维加斯的时候，由于医疗保险还没有到位，因此我做好些事情都比较小心。在4月2日买车之前，我外出有两个选择：可以坐公共汽车，也可以选择骑自行车。在北美，骑自行车有两点是需要注意的：一是合法性，二是安全性。当时我从网上下载了拉斯维加斯市区自行车线路图，并且还曾利用租车期间开车沿相关道路观察了一遍，得出两点结论：1. 在某些道路上骑自行车是合法的，但不安全；2. 在某些道路上需要在人行道上骑车，虽然安全，但不合法。我的最终决定就是：在我买车之前，不骑自行车。所以后来好一段时间我在拉斯维加斯的交通都是靠坐公共汽车或租车，一直持续到自己买车。

再比如说，我在前两个星期的一篇文字《一件琐事——爬山》中提到爬山要准备登山棍（当然还提到其他一些登山设备）。其实，我以前在国内爬山从来没用过专门的登山棍，都是顺手拿个树枝解决问题。对于大多数中国人而言，也许觉得爬山专门买个登山棍多此一举。但我觉得从安全的角度考虑，以后专门买双登山棍还是有必要的。

* James Kim

James Kim是CNET网站的一韩裔IT新潮产品编辑。2006年感恩节前后其与家人在美国西北部俄勒冈州(Oregen)休假归途时迷路于群山中。当时正值11月，大雪弥漫，气候极低，通讯断绝。在山中被困数日后，James离开汽车、离开妻子和两个幼女去寻找救援，在衣衫单薄、饥饿、疲惫、严寒下在山中跋涉逾16英里(25.7公里)，最后在试图趟过山谷中一条小河时因为精疲力竭、体温过低而死在河中间。其妻子女儿后获救。

我曾在网上详细阅读了多篇关于他的报道，以及相关地形及线路。James Kim的行为让很多美国人特别佩服，也让我非常佩服，因为他是在极度困难下依靠坚强的信念跋涉了这常人难以完成的16英里。

同时，人们也在反思为什么这个悲剧会发生，以及如何避免这种悲剧再次发生。有好事者把已经被封闭的道路的路障打开（并导致James一家误入歧途）是一个原因，但也有人提到另外一个原因：(长途跋涉时)James没有装备GPS（全球定位系统），而James本人是一IT产品编辑。

这也是为什么我曾把GPS列为自己2006年最想要的十件东西之一的原因之一，也是为什么我在5月22日下班后去BestBuy（百思买）买了一个我所看中的GPS(TOMTOM GO 910)的原因之一：因为我觉得人身安全是很重要的一件事情。

TN签证，是美国政府发给加拿大公民在美国工作用的签证。

* 闲扯OSAP还款

大约数月前，有个多伦多的网友告诉我说，其朋友（华人，加拿大已入籍公民）在加拿大使用政府提供的OSAP贷款读书，后来找个美国绿卡嫁了，随后从加拿大毕业到了美国，此后就不再理会OSAP还款的事情了。

我听闻此事，觉得此举甚为可恶。首先是在她还有能力还款的情况下糟蹋华人形象和信誉；其次是滥用加拿大政府对移民和公民所提供的福利帮助。我（和我的多位朋友）对于加拿大政府还是很感谢的，觉得加拿大政府为新移民的确提供了帮助，虽然大多数华人想在加拿大扎根并不容易，需要承受不少考验。

后来，我对那位网友说到我的个人看法。我说像你的这个朋友，为了一己私利就侵害政府和公众的利益，要是我的话就跟她断交，或疏远她。这种人连朋友都不能做，因为很可能某一天她就会为了自己的利益去损害朋友的利益。

言归正传，来谈谈还OSAP贷款的事情吧。

* 个人转帐可选方案分析

在加拿大，有时会把那些在美国工作、生活的加拿大人称为雪候鸟(snowbird)。这个描述比较精辟。加拿大偏北，雪多；加拿大在美国北边，因此把南下到美国临时工作、居住的加拿大人称为候鸟也很形象。加拿大有个加拿大候鸟组织，不过我还没详细研究过该网站信息。

言归正传，现在来谈在美国的加拿大候鸟如何从美国向加拿大转帐。对我而言，这种转账目前主要是为了归还OSAP贷款。

有多种个人转帐可选方案。

• 电汇
  电汇的最大特点就是费用贵，其次是转帐速度较快。举例而言，从美国美洲银行(Bank of America)转帐到加拿大多伦多道明银行(TD Canada Trust)，需要付给美洲银行45美元国际汇出汇费，另外还需支付给道明银行汇入汇费（估计不低于15加元）。这样，一次电汇就付出了差不多60美金。这比从美国电汇到国内招商银行还贵（从美国电汇到招行总共需花费35美金）。


• 邮寄支票到银行
  这是最经济的方法，另外也无需麻烦任何他人。“邮寄支票到银行”是目前我个人采用的从美国往加拿大转帐的方案。有关“邮寄支票到银行”的每一个细节我都记录在了个人百科《国际转账汇款》一文中。
  
  在我看来没必要使用挂号等信件，使用平邮就可以了。平邮邮资只需69美分，大约10天内就能寄到加拿大，但由于是大额汇款（估计超过1000美元就算大额了），因此汇入资金解冻还需要等待20到30天。
  
  另外，建议在加拿大银行中开一个美元帐户，转帐时把钱存入自己在加拿大银行中的美元帐户里，而不是直接存入加元账户中。


• 请朋友/家人帮忙
  可能比较麻烦他人，也不一定省事，免了。


• 其他方案
  我暂时还没考虑过其他方案。

题记：deminy一说要谈理财，全世界的会计都笑了。

* 购车及贷款

我于4月2日从Enterprise Car Sales购入一辆2006 Cobalt，总额（含税等）$15191.99。除了自己支付的部分外，还从JPMorgan Chase贷款了$8691.99。

整个买车的过程我没怎么操心，主要是我的黑人朋友Collins帮忙决策，当时去看车、谈贷款、谈保险等也多靠他的热心帮忙。

信用（及信用记录）在北美非常重要。为了获得此次贷款的有关信用记录，我还款计划不得低于18个月（也就是1年半）。由于当时我在美国没有信用记录，因此，我肯定要通过此次贷款获得相关信用记录。

当时和销售方谈还款期限的时候，我主张越短越好，但Collins强烈建议我为了安全起见，把还款期限定为4年比较好，当然，在此期间我也可以提前还完。我不愿意浪费精力去争论这些琐事，对我而言，只要我在1年半或2年把贷款还完、拿到信用记录就行了，至于合同上的还款期限是什么似乎区别不大，于是我最终还是采纳了他的建议。

Collins另外给我的一条建议是：double payment，可能可以翻译为“复式还款”。简单来讲，“复式还款”就是一个月支付2次（或更多次）贷款，通过此举及早付清贷款并节省所需支付的利息。“复式还款”这个问题我下一篇会详细谈。

出于对Collins同志的高度信任，我也接受了他关于double payment的建议。

按照贷款合同，在4年的贷款期间中，每月我需支付的汽车贷款数额为$253.74。我自己通过网上银行设定每月自动支付贷款2次，每次付款$254。根据我的猜测，这样子，我就可以在2年内还完贷款了。需要补充一点的是，我以为我这种每月付款2次的做法就是正确的“复式还款”方案，但其实是不准确的。

* 个人财务分析

这个周末(2006年6月9日左右)我通过多种工具在整理自己的财务数据（目前整理出来的数据包括个人贷款信息、个人支票信息等）。周六晚在使用上一篇文字中提到的Quicken软件计算自己还款计划的时候就发现了一个问题。

贷款的还款总额包含2个部分：principle (本金) + interest (利息)。每月的还款额因此也包括两个部分：部分本金，也包括(两次还款间隙间)所需支付的利息。(此处描述有可能不够专业、准确)

如上所述，目前，我的汽车贷款合同为期4年，每月需支付$253.74。为了在2年内付完贷款，我设定的是每月支付2次，每次支付$254。因此每个月我支付了$508。

但是，我用Quicken一算，发现如果我打算在2年内还完贷款的话（也就是合同改为2年），那么我每月仅需支付一次贷款，数额为$438.80。

这样，通过修改贷款期限，我可以每月节省69.2元（而我买Quicken的时候只花了$58.18）。当然，前提是我能保证在这2年内我有能力每月支付此数额的贷款。在此前的4年合同中，即便我能在2年内还完贷款，我也需要为最后2年的利息买单（或部分买单）。

因此，我打算周一（6月11日）就给贷款公司打电话，要求修改合同还款日期。

* 总结

* 贷款年限的设定对于本金没有影响，但是对于利息支出是有明显影响的。因此，在贷款时要慎重考虑贷款还款年限。

* Quicken软件并非灵丹妙药。对于很多个人和家庭而言，Quicken并不一定适用。但有一点可以肯定的是，如果你是理财菜鸟，但又肯在理财方面花点心思学习的话，那么，你越菜，未来能省出来的钱就越多。

在下一篇中，deminy将谈谈如何使用double payment的还款方式来有效的尽早还清贷款、并有效节省利息支出。下一篇文字出版日期：待定。

[补充说明1] 由于deminy非专业财务人员，也未经受过财务培训，因此本文对于财务方面的某些描述可能不完全准确。

[补充说明2] 根据本周一（6月11日）中午给贷款公司Chase打电话的结果，不能直接更改贷款期限，唯一的方法是refinance（二次贷款）。另外，我可以考虑提前付清贷款，且对提前付清贷款没有罚金。2007-06-14 01:54:59

题记：deminy一说要谈理财，全世界的会计都笑了。

* 北美电子理财/网上理财

自2003年初我刚来北美，就特别关注电子理财/网上理财。在北美，最有名的两大个人理财软件就是Quicken和微软的Money了。不过微软的Money跟Quicken斗了数年，始终斗不过Quicken（看来理财不是微软的长项）。

对我这种理财门外汉而言，借助软件和网络来帮助自己理财是非常必要的。

* 购买Quicken的原始动机

Quicken是评价最高的北美理财软件，其重要功能之一就是可以通过网络自动从银行网站同步自己的账户动态数据，而不需要自己花费很多时间去手工输入自己的收入支出。

由于是通过网络同步财务数据，自己的个人真实信息明显会通过网络散步到Quicken公司及相关银行，因此，使用盗版的Quicken软件对个人而言风险是比较大的。举个简单的例子而言：你自己躲在屋子里面一个人骂谁都没事，但是你跑到大街上公开骂街就容易让警察给瞄上。所以，使用盗版的Quicken不能（或不要冒风险去）通过网络同步银行数据。但这样一来，等于是把Quicken的作用湮灭了一半。

为了使用网络同步个人财务数据，我考虑买个正版的Quicken来用用。

* 购买Quicken

Quicken有多个版本。根据其网上报价，2007年个人基本版(Basic)$29.99，豪华版(Deluxe)$49.99，首选版(Premier)$69.99，家庭和商业版(Home & Business)$79.99。

对我这种始终盲目追求软件超强功能的“软件使用爱好者”而言，用Quicken个人基本版还不如把我的电脑给砸了。经过对比几个版本的功能差异以后，我把自己的目标锁定在功能最强的家庭和商业版。只是$79.99这个价格太贵了，我心理承受不起。所以上个月在Quicken网站踟蹰半天后，我还是没买。

离家附近有个沃尔玛的山姆俱乐部 (Sam's Club)，室友曾建议我买个会员卡，蛊惑我道：“你花在买会员卡的钱第一次在Sam's购物就赚回来了”。于是5月22日晚上自己花了40块钱在网上买了个个人会员卡。

5月23日下班后来到山姆俱乐部，取了前一天预定的会员卡，并在里面逛了一圈，买了些东西。

走到软件区的时候，赫然看到有Quicken 2007 Home & Business在卖，价格大约在64块多，看着有些心动。接着又看到某些软件盒上面贴着新价格标签：$58.18。这是我所知道的这个版本的Quicken的最低价格了，于是当即决定：买了。

这应该是我在美国自己花钱购买的第一套理财软件。

在下一篇中，你将看到，我如何可以在一个月内通过使用该软件就把买这个软件的钱从别的方面给省回来。

[补充说明1] 根据昨天（6月12日）傍晚给美洲银行客服打电话的结果，如果使用Quicken或Money等财务软件直接通过网络同步财务数据的话，需要每月支付给美洲银行近10美元的服务费。因此，不建议非要购买此类财务软件。2007-06-14 01:52:50